O autorze

Nazywam się Michał Szcześniak. Na co dzień jestem naukowcem i nauczycielem akademickim — dorobek publikacyjny jest jawny i można go sprawdzić w ORCID oraz Google Scholar.

Skąd wziął się ten serwis

Z arkusza kalkulacyjnego, który otwierałem za każdym razem, gdy w moim życiu wracało to samo pytanie: kupować czy wynajmować.

Za każdym razem robiłem to od nowa i za każdym razem zajmowało mi to wieczór. Rata, koszty wejścia, których nikt nie liczy, czynsz do wspólnoty, to, co zarobiłby wkład własny, gdyby go nie wpłacić. Potem okazywało się, że jedno założenie było nie takie, i wszystko trzeba było przeliczyć jeszcze raz.

W pewnym momencie doszedłem do wniosku, że skoro robię to piąty raz, to lepiej zrobić to porządnie i raz. Tak powstał ten kalkulator — najpierw dla mnie, potem dla wszystkich.

Drugi powód jest taki, że ta dyskusja toczy się w Polsce od dwudziestu lat i toczy się źle. Obie strony mają argumenty, które brzmią rozstrzygająco, a nie są. „Rata niższa niż czynsz" nic nie rozstrzyga. „Wynajem to wyrzucanie pieniędzy" też nie. To są pytania o liczby, a liczby zależą od tego, na jak długo. Ten serwis nie próbuje wygrać tej dyskusji dla żadnej ze stron. Podaje liczbę lat i pokazuje, skąd się wzięła.

Na czym stoi moje doświadczenie

Nie na doradzaniu innym, tylko na własnych decyzjach i ich konsekwencjach.

Kilkakrotnie brałem kredyt hipoteczny. Kupowałem i sprzedawałem nieruchomości. Wynajmowałem — i jako właściciel, i jako najemca. Znam obie strony tej umowy z własnego doświadczenia, łącznie z rzeczami, które wychodzą dopiero w praktyce: że sprzedaż trwa dłużej, niż się zakłada, że koszty wejścia są wyższe, niż wynika z kalkulatora banku, i że rata to nie to samo co koszt mieszkania.

To dlatego w serwisie jest osobny dział „co, jeśli pójdzie nie tak". Wynik, który zakłada, że wszystko pójdzie zgodnie z planem, jest tylko połową odpowiedzi.

Trzy zasady, te same we wszystkich moich serwisach

Każda liczba ma źródło. Ceny mieszkań pochodzą z bazy transakcyjnej NBP, inflacja z Głównego Urzędu Statystycznego, stawki podatkowe z aktów prawnych. Wszystkie są wypisane w metodologii razem z datą sprawdzenia. Generator serwisu przypomina mi, gdy do któregoś nie zaglądałem dłużej, niż wypada.

Obliczenia mają testy. Cała matematyka finansowa siedzi w jednym pliku, a ponad dwieście automatycznych sprawdzeń pilnuje, żeby zmiana w jednym miejscu nie zepsuła liczby w drugim. Testy wyłapały już kilka moich własnych błędów — między innymi taki, w którym wykres w słowniku pokazywałby inne liczby niż kalkulator na stronie głównej.

Widać, czego nie wiemy. Tam, gdzie publicznego źródła nie ma, jest to napisane wprost, a nie zamaskowane wygodnym szacunkiem. Stawka czynszu administracyjnego jest takim przypadkiem i jest opisana w metodologii.

Czego nie robię

Nie jestem doradcą finansowym i nie mam uprawnień do doradztwa inwestycyjnego. Nie odpowiem na pytanie, czy kupić to konkretne mieszkanie — nie znam twojej sytuacji, a to i tak byłoby doradztwo, do którego trzeba licencji.

Nie współpracuję z bankami ani pośrednikami. Serwis nie ma reklam, nie ma odnośników afiliacyjnych i nie zarabia na tym, którą odpowiedź zobaczysz. Gdyby to się kiedyś zmieniło, będzie to napisane w tym miejscu, zanim się zmieni.

Nie handluję danymi. Serwis liczy odwiedziny — bez ciasteczek, z adresem IP zapisywanym w postaci skróconej. Kalkulator liczy w całości w twojej przeglądarce, więc kwoty, które wpisujesz, nie opuszczają twojego komputera. Szczegóły w polityce prywatności, napisanej po ludzku, a nie prawniczo.

Pozostałe serwisy

Ten serwis jest częścią Finansów odczarowanych — rodziny 7 narzędzi zbudowanych na tej samej zasadzie: każda liczba ma źródło, obliczenia dzieją się w przeglądarce, nie ma reklam.

Ile zostaje

Ile z wynagrodzenia zostaje naprawdę — etat, zlecenie, działalność, spółka. Z rozbiciem na każdą składkę. To dobre miejsce na start, bo od tej kwoty bank liczy zdolność kredytową.

Giełda po ludzku

Screener spółek z warszawskiej giełdy, kalkulatory podatku Belki, IKE i IKZE. Jest tam też kalkulator odpowiadający na pytanie, które wraca po każdej racie: nadpłacać kredyt czy inwestować.

Giełda USA po ludzku

Pięćset spółek z Wall Street ze wskaźnikami liczonymi wprost z raportów SEC.

Dywidendy z USA

Ile z amerykańskiej dywidendy zostaje po przeliczeniu na złote i po obu podatkach, każda kwota po kursie NBP z właściwego dnia i z numerem tabeli.

Kapitał początkowy

Ile emerytury należy ci się za lata przepracowane przed 1999 rokiem — ZUS policzy to dopiero na wniosek.

Kod odczarowany

Programowanie w MQL5 po polsku: kurs, baza kodów błędów MetaTradera, narzędzia liczące w przeglądarce.

Poza finansami prowadzę Już Umiem — darmowe karty pracy i gry edukacyjne dla przedszkola i klas 1–4, uporządkowane według podstawy programowej. Razem z działem o pieniądzach i zakupach, bo ekonomia zaczyna się wcześniej niż pierwsza wypłata.

Kontakt

Jeśli znajdziesz błąd w liczbie albo w źródle — napisz. To najbardziej użyteczna rzecz, jaką można zrobić dla takiego serwisu. Przy cenach mieszkań i przy przepisach podatkowych szczególnie, bo jedno i drugie potrafi się zmienić bez ostrzeżenia.

Zaktualizowano 2026-08-11.