Nadpłata kredytu czy inwestowanie

Masz co miesiąc wolną kwotę i kredyt hipoteczny: nadpłacać czy inwestować? Kalkulator symuluje oba scenariusze miesiąc po miesiącu — do końca pierwotnego okresu kredytu — i porównuje majątek na mecie.

Jak liczymy?

Scenariusz „nadpłacam”: dodatkowa kwota co miesiąc pomniejsza saldo kredytu (przy stałej racie skraca to okres spłaty); po spłacie kredytu całość — dotychczasowa rata plus nadpłata — idzie na inwestycje do końca pierwotnego horyzontu. Scenariusz „inwestuję”: kredyt spłaca się planowo, a dodatkowa kwota od pierwszego miesiąca pracuje na rynku. Na koniec porównujemy zgromadzony majątek (kredyt w obu przypadkach jest już spłacony).

Najważniejsza rzecz, której liczby nie pokażą

Nadpłata daje zwrot GWARANTOWANY — równy oprocentowaniu kredytu, bez ryzyka. Inwestycja daje zwrot OCZEKIWANY — historycznie wyższy, ale okupiony wahaniami i realną możliwością gorszego wyniku. Porównujesz więc pewne z niepewnym; przewaga inwestowania w kalkulatorze jest warunkowa, przewaga nadpłaty — twarda. Znaczenie mają też: poduszka finansowa (najpierw ona!), psychologia długu i to, czy kredyt ma zmienną stopę.

Uproszczenia: stała stopa kredytu i inwestycji, rata annuitetowa, brak prowizji za nadpłatę (większość banków po 3 latach nie pobiera), podatek Belki opcjonalnie na końcu. Materiał edukacyjny, nie rekomendacja.