LtV

Co to jest

Skrót od angielskiego loan to value, czyli kredyt do wartości. Kupujesz mieszkanie za 600 tysięcy, bierzesz kredyt na 480 tysięcy — LtV wynosi 80 procent.

To odwrotność wkładu własnego. Wkład dwadzieścia procent oznacza LtV osiemdziesiąt.

Dlaczego bank się tym przejmuje

Bo od tego zależy, ile bank straci, jeśli przestaniesz spłacać. Przy LtV pięćdziesiąt procent mieszkanie może stanieć o połowę, a bank i tak odzyska swoje. Przy LtV dziewięćdziesiąt wystarczy dziesięcioprocentowy spadek cen, żeby zabezpieczenie było warte mniej niż dług.

Dlatego wyższe LtV oznacza wyższą marżę, a czasem obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego — dodatkowy koszt doliczany do raty przez pierwsze lata, dopóki saldo kredytu nie spadnie poniżej ustalonego progu.

Jak to wygląda w Polsce

Z raportu AMRON-SARFiN za pierwszy kwartał 2026 roku:

Czyli prawie połowa kredytobiorców mieści się w przedziale od pięćdziesięciu do osiemdziesięciu procent, a co czwarty pożycza więcej niż osiemdziesiąt procent wartości mieszkania.

Warto zauważyć, że udział kredytów z najwyższym LtV spadł o półtora punktu w skali roku. To zwykle znak, że kupujący mają więcej gotówki albo że banki zaostrzyły warunki.

O czym się zapomina

LtV liczy się od wartości nieruchomości ustalonej przez bank, a nie od ceny, którą zapłaciłeś. Bank robi własną wycenę i bywa, że wychodzi mu mniej niż to, co jest w umowie.

Jeśli kupujesz mieszkanie za 600 tysięcy, a bank wycenia je na 560, to twój kredyt na 480 tysięcy daje LtV nie osiemdziesiąt, tylko osiemdziesiąt sześć procent. Może się okazać, że musisz dołożyć z własnej kieszeni albo zgodzić się na gorsze warunki.

Dlatego przy napiętym budżecie warto zapytać o wycenę zanim podpiszesz umowę przedwstępną.

Gdzie o tym piszemy więcej

Powiązane hasła

Wszystkie hasła → · Policz swój przypadek →