Marża kredytu
Zarobek banku doliczany do stopy bazowej — jedyna część oprocentowania, którą realnie da się negocjować.
Co to jest
Oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie składa się z dwóch części: wskaźnika rynkowego, na który nikt nie ma wpływu, oraz marży banku, która jest jego wynagrodzeniem.
Wskaźnik zmienia się razem ze stopami procentowymi. Marża jest zapisana w umowie i przez cały okres kredytowania zostaje taka sama.
Ile wynosi
Według raportu AMRON-SARFiN za pierwszy kwartał 2026 roku średnia marża kredytu mieszkaniowego wynosiła 1,78 procent. To o 0,12 punktu mniej niż kwartał wcześniej i o 0,31 punktu mniej niż rok wcześniej.
Spadek marż to efekt rywalizacji między bankami, która nasiliła się przy fali refinansowania kredytów.
Dlaczego to jedyna liczba, którą warto negocjować
Bo wskaźnik rynkowy jest taki sam we wszystkich bankach. Różnica między ofertami sprowadza się prawie w całości do marży, prowizji i kosztów okołokredytowych.
Pół punktu procentowego różnicy w marży przy kredycie 480 tysięcy na dwadzieścia pięć lat to około 130 złotych miesięcznie i blisko czterdzieści tysięcy przez cały okres.
Od czego zależy
- Wkład własny. Im wyższy, tym niższa marża. Przekroczenie progu dwudziestu procent zwykle wyraźnie poprawia warunki.
- Sprzedaż wiązana. Konto, karta, ubezpieczenie na życie kupione w tym samym banku obniżają marżę. Warto policzyć, czy obniżka pokrywa koszt tych produktów — bywa, że nie.
- Historia w banku i dochody. Klient z długą historią i stabilnym zatrudnieniem dostaje lepsze warunki.
Pułapka sprzedaży wiązanej
Bank obniża marżę o 0,3 punktu pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia na życie za 200 zł miesięcznie. Przy kredycie 480 tysięcy obniżka daje około 80 zł oszczędności na racie.
Płacisz więc 200, żeby zaoszczędzić 80. Umowa wygląda korzystnie tylko wtedy, gdy ubezpieczenie i tak było ci potrzebne.
Co sprawdzić przed podpisaniem
Poproś o RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Zawiera wszystkie koszty, nie tylko odsetki, i jest jedyną liczbą, która pozwala uczciwie porównać dwie oferty.
Gdzie o tym piszemy więcej
Powiązane hasła
Rata o stałej wysokości przez cały okres kredytu — zmienia się tylko to, ile z niej idzie na odsetki, a ile na kapitał.
WIBOR i WIRONWskaźniki, od których zależy oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie — WIRON ma zastąpić WIBOR.
LtVStosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości — im wyższy, tym większe ryzyko dla banku i tym droższy kredyt.