Zdolność kredytowa

Co to jest

Wyliczenie banku, jaką ratę udźwigniesz. Bank bierze twoje dochody, odejmuje koszty utrzymania i inne zobowiązania, a z tego, co zostaje, wyprowadza maksymalną kwotę kredytu.

Każdy bank liczy inaczej, więc różnice między ofertami bywają duże — nierzadko sto tysięcy złotych i więcej przy tych samych dochodach.

Co bank bierze pod uwagę

• Dochody i ich stabilność. Umowa o pracę na czas nieokreślony liczy się najlepiej. Działalność gospodarcza wymaga zwykle dłuższej historii i bywa liczona z ostrożnym mnożnikiem.
• Liczbę osób w gospodarstwie domowym. Każda kolejna zwiększa zakładane koszty utrzymania.
• Inne zobowiązania. Kredyty, raty, alimenty. Uwaga na limity w koncie i karty kredytowe — nawet niewykorzystane obniżają zdolność, bo bank zakłada, że możesz je wykorzystać.
• Historię w BIK. Nie tylko brak opóźnień, ale też fakt, że w ogóle jakaś historia istnieje.
• Okres kredytowania. Dłuższy okres to niższa rata i wyższa zdolność, ale też więcej odsetek.

Bufor na wzrost stóp

Banki liczą zdolność przy oprocentowaniu wyższym niż bieżące, dokładając bufor wymagany przez nadzór. Ma to zabezpieczyć przed sytuacją, w której wzrost stóp wywraca budżet kredytobiorcy.

To dobra praktyka i warto ją zastosować u siebie, niezależnie od tego, co policzy bank.

Najważniejsze zdanie o zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa nie jest rekomendacją. To górna granica tego, co bank jest gotów pożyczyć, a nie kwota, którą rozsądnie jest wziąć.

Bank liczy, czy ratę udźwigniesz. Nie liczy, czy po jej zapłaceniu zostanie ci na wakacje, na oszczędności, na zmianę pracy na gorzej płatną albo na to, że za pięć lat rata wzrośnie o osiemset złotych.

Jak sprawdzić samemu

Weź ratę, którą proponuje bank, i dolicz do niej wszystko, czego kredyt nie obejmuje: opłatę do wspólnoty, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie, media, odkładanie na remonty. Przy mieszkaniu pięćdziesięciometrowym to zwykle dodatkowe 1 400 do 1 800 złotych miesięcznie.

Dopiero ta suma jest twoim realnym kosztem mieszkania. Porównaj ją z tym, co dziś płacisz za wynajem.

Skąd wziąć swój dochód netto. Bank liczy zdolność od kwoty, która realnie wpływa na konto, a nie od wynagrodzenia brutto. Ile to u ciebie wychodzi — i jak zmieniłaby to inna forma zatrudnienia — policzysz w kalkulatorze wynagrodzeń. Przy działalności warto pamiętać o tym, że bank inaczej patrzy na fakturę niż na etat, nawet przy tej samej kwocie na rękę.

Gdzie o tym piszemy więcej

Powiązane hasła

Wszystkie hasła → · Policz swój przypadek →