Rata annuitetowa
Rata o stałej wysokości przez cały okres kredytu — zmienia się tylko to, ile z niej idzie na odsetki, a ile na kapitał.
Co to jest
Sposób spłaty, w którym co miesiąc płacisz tę samą kwotę. Prawie wszystkie kredyty mieszkaniowe w Polsce działają w ten sposób.
Kwota jest stała, ale jej skład się zmienia. Na początku niemal wszystko idzie na odsetki, a kapitał ledwo drgnie. Z czasem proporcja się odwraca.
Ile to konkretnie
Kredyt 480 tysięcy złotych, oprocentowanie 5,97 procent, dwadzieścia pięć lat. Rata wynosi 3 084 zł.
Pierwsza rata dzieli się tak: 2 388 zł odsetek i 696 zł kapitału. Po pierwszym miesiącu spłaty twój dług zmniejszył się o niecałe siedemset złotych, choć zapłaciłeś ponad trzy tysiące.
Po dziesięciu latach proporcja jest już zdrowsza, ale przez cały okres zapłacisz około 445 tysięcy złotych samych odsetek. To prawie tyle, ile wynosi sam kredyt.
Dlaczego to ma znaczenie dla decyzji o zakupie
Bo obala najczęstszy argument w tej dyskusji. Zdanie „wynajmując, oddajesz pieniądze obcemu" brzmi przekonująco, dopóki nie zauważy się, że odsetki są dokładnie tym samym — opłatą za korzystanie z cudzego kapitału, tyle że bankowego zamiast właścicielskiego.
W pierwszym roku kredytu z powyższego przykładu na odsetki idzie około 28 tysięcy złotych, a na spłatę długu niecałe 9 tysięcy. Gdyby czynsz najmu podobnego mieszkania wynosił 2 100 zł miesięcznie, czyli 25 200 zł rocznie, to obie kwoty są zbliżone.
Różnica pojawia się dopiero w kolejnych latach i to ona buduje przewagę zakupu.
Rata malejąca
Alternatywa, w której co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału, a odsetki liczone są od malejącego salda. Pierwsze raty są wyraźnie wyższe, ostatnie znacznie niższe.
Suma odsetek wychodzi mniejsza niż przy racie annuitetowej. Wadą jest wysoki próg wejścia — pierwsza rata potrafi być o kilkaset złotych wyższa, co zmniejsza zdolność kredytową.
Nasz kalkulator liczy ratę annuitetową, bo taką ma zdecydowana większość kredytów w Polsce.
Warto sprawdzić
Poproś bank o harmonogram spłaty przed podpisaniem umowy. Zobaczenie na papierze, ile z pierwszej raty idzie na odsetki, robi większe wrażenie niż jakikolwiek argument.
Gdzie o tym piszemy więcej
Wydłużenie kredytu z piętnastu na trzydzieści pięć lat obniża ratę o 1 316 zł miesięcznie i podnosi sumę odsetek o...
Mit Wynajem to wyrzucanie pieniędzy w błotoZdanie jest prawdziwe w tej części, w której mówi, że czynsz nie buduje majątku. Fałszywe robi się tam, gdzie udaje,...
Mit Rata wychodzi niżej niż czynsz, więc zakup się opłacaPorównanie raty z czynszem to porównanie jednej pozycji z całą kolumną. Rata nie jest kosztem posiadania mieszkania,...
Powiązane hasła
Zarobek banku doliczany do stopy bazowej — jedyna część oprocentowania, którą realnie da się negocjować.
Nadpłata kredytuWpłata ponad ratę, która idzie w całości na kapitał — skraca kredyt albo obniża ratę, do wyboru.
Okres stałej stopyCzas, przez który oprocentowanie się nie zmienia — w Polsce zwykle pięć lat, potem bank przelicza ratę.