WIBOR i WIRON
Wskaźniki, od których zależy oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie — WIRON ma zastąpić WIBOR.
Co to jest
Wskaźnik referencyjny, czyli liczba opisująca koszt pieniądza na rynku międzybankowym. Do niej bank dolicza swoją marżę i tak powstaje oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie.
WIBOR jest wskaźnikiem starszym. Opiera się na deklaracjach banków, po jakiej stopie byłyby gotowe pożyczyć sobie nawzajem pieniądze.
WIRON jest nowszy i liczony inaczej — na podstawie rzeczywistych transakcji depozytowych, a nie deklaracji. Reforma wskaźników trwa od kilku lat i jest procesem, który wielokrotnie przesuwano.
Dlaczego wprowadzono zmianę
Po skandalach z manipulowaniem wskaźnikami na rynkach zagranicznych regulatorzy uznali, że wskaźnik oparty na deklaracjach jest zbyt podatny na nadużycia. Wskaźnik liczony z faktycznych transakcji trudniej jest naciągnąć.
Co to znaczy dla kredytobiorcy
Przy kredycie o okresowo stałej stopie — w danym okresie nic. Oprocentowanie masz zagwarantowane niezależnie od tego, co robią wskaźniki.
Przy kredycie o zmiennej stopie każda zmiana wskaźnika przekłada się na ratę, zwykle z opóźnieniem trzech lub sześciu miesięcy, zależnie od zapisów umowy.
Na co zwrócić uwagę w umowie
Sprawdź, który wskaźnik jest wpisany, w jakim wariancie czasowym i co się stanie, jeśli przestanie być publikowany. Umowy powinny zawierać klauzulę awaryjną opisującą zamiennik.
To nie jest teoretyczne pytanie — właśnie po to reforma wskaźników wprowadza okresy przejściowe.
Uwaga na aktualność
Terminy reformy były wielokrotnie zmieniane, a stan prawny mógł się zmienić po dacie ostatniej aktualizacji tej strony. Przed podpisaniem umowy sprawdź obowiązujące zapisy u kredytodawcy albo w komunikatach Komisji Nadzoru Finansowego.
Gdzie o tym piszemy więcej
Powiązane hasła
Zarobek banku doliczany do stopy bazowej — jedyna część oprocentowania, którą realnie da się negocjować.
Okres stałej stopyCzas, przez który oprocentowanie się nie zmienia — w Polsce zwykle pięć lat, potem bank przelicza ratę.
Rata annuitetowaRata o stałej wysokości przez cały okres kredytu — zmienia się tylko to, ile z niej idzie na odsetki, a ile na kapitał.