Hipoteka
Zabezpieczenie kredytu na nieruchomości — wpisane do księgi wieczystej prawo banku do zaspokojenia się z mieszkania.
Co to jest
Prawo banku do zaspokojenia się z nieruchomości, jeśli przestaniesz spłacać kredyt. Wpisywane do czwartego działu księgi wieczystej.
Hipoteka obciąża nieruchomość, nie osobę. Jeśli sprzedasz mieszkanie z niespłaconym kredytem, hipoteka nie znika sama — trzeba ją wykreślić, a do tego bank musi wystawić zgodę po spłacie długu.
Ważne rozróżnienie
Kredyt hipoteczny to umowa z bankiem o pożyczkę pieniędzy. Hipoteka to zabezpieczenie tej umowy na nieruchomości.
To dwie różne rzeczy i bywają mylone. Spłacenie kredytu nie powoduje automatycznego wykreślenia hipoteki — trzeba złożyć wniosek do sądu.
Ile kosztuje
- PCC od ustanowienia hipoteki: 19 zł.
- Opłata sądowa za wpis do księgi wieczystej: 200 zł.
- Ubezpieczenie pomostowe: podwyższona marża, zwykle o 0,5 do 1 punktu procentowego, naliczana od uruchomienia kredytu do chwili, gdy wpis hipoteki pojawi się w księdze.
Ta ostatnia pozycja bywa zaskoczeniem. Wpis do księgi trwa od kilku tygodni do kilku miesięcy, a przez ten czas płacisz wyższą ratę. Po ujawnieniu wpisu bank powinien zwrócić nadpłaconą różnicę — sprawdź, czy to zrobił.
Hipoteka umowna zwykła i kaucyjna
W praktyce spotkasz zapis o hipotece na kwotę wyższą niż sam kredyt, zwykle o pięćdziesiąt procent. To normalne — nadwyżka zabezpiecza odsetki i koszty windykacji, a nie oznacza, że pożyczasz więcej.
Co sprawdzić przy zakupie mieszkania z hipoteką
Jeśli sprzedający ma niespłacony kredyt, w akcie notarialnym musi znaleźć się mechanizm, w którym część ceny idzie bezpośrednio na spłatę jego długu, a bank wydaje zgodę na wykreślenie.
Notariusz zna tę procedurę i sam ją zaproponuje. Ale warto wiedzieć, o co pytać, i nie zgadzać się na przekazanie całej ceny sprzedającemu z obietnicą, że sam to załatwi.
Gdzie o tym piszemy więcej
Przy mieszkaniu za 600 tysięcy złotych koszty poza ceną wynoszą od 2,7 tysiąca do 190 tysięcy. Rozpiętość bierze się...
Poradnik Co sprawdzić w księdze wieczystej przed zakupemSprawdzenie jest bezpłatne i zajmuje kilka minut na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości. Najważniejszy jest dział...
Powiązane hasła
Publiczny rejestr stanu prawnego nieruchomości — jedyne miejsce, w którym sprawdzisz, czy sprzedający naprawdę jest właścicielem.
LtVStosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości — im wyższy, tym większe ryzyko dla banku i tym droższy kredyt.
Marża kredytuZarobek banku doliczany do stopy bazowej — jedyna część oprocentowania, którą realnie da się negocjować.