Nadpłata kredytu
Wpłata ponad ratę, która idzie w całości na kapitał — skraca kredyt albo obniża ratę, do wyboru.
Co to jest
Wpłacasz do banku więcej, niż wynosi rata. Nadwyżka pomniejsza kapitał, więc od kolejnego miesiąca odsetki liczą się od mniejszej kwoty.
Przy składaniu dyspozycji bank zapyta, co ma zrobić z efektem. Masz dwie możliwości i wybór ma znaczenie.
Skrócenie okresu czy obniżenie raty
Skrócenie okresu oznacza, że rata zostaje taka sama, a kredyt kończy się wcześniej. Oszczędność na odsetkach jest wyraźnie większa.
Obniżenie raty oznacza, że okres zostaje, a rata spada. Daje więcej powietrza w budżecie, ale mniej oszczędza.
Większość doradców zaleca skrócenie okresu i tak liczy nasz kalkulator.
Ile to daje
Kredyt 480 tysięcy złotych na dwadzieścia pięć lat przy 5,97 procent. Bez nadpłat suma odsetek wynosi około 445 tysięcy złotych.
| Nadpłata miesięczna | Odsetki przez cały okres | Oszczędność |
|---|---|---|
| 0 zł | 445 155 zł | — |
| 500 zł | 336 984 zł | 108 171 zł |
| 1 000 zł | 268 675 zł | 176 480 zł |
| 2 000 zł | 186 810 zł | 258 345 zł |
Tysiąc złotych miesięcznie oszczędza więc ponad 176 tysięcy odsetek.
Kiedy nadpłata się nie opłaca
Tu jest rzecz, która zaskakuje. Nadpłacając kredyt, zarabiasz dokładnie tyle, ile wynosi jego oprocentowanie — unikasz odsetek, które byś zapłacił.
Jeśli twój kredyt kosztuje 5,97 procent, a obligacje skarbowe dają 5,4 procent, nadpłata się opłaca. Ale gdyby kredyt kosztował dwa procent, a portfel dawał pięć, to każda złotówka nadpłacona byłaby złotówką, która mogła zarobić więcej gdzie indziej.
To nie jest pytanie o dyscyplinę, tylko o arytmetykę. Porównaj oprocentowanie kredytu ze zwrotem, który realnie osiągasz na oszczędnościach — po podatku.
O czym pamiętać przed nadpłatą
- Poduszka finansowa jest ważniejsza. Pieniędzy wpłaconych do banku nie wyjmiesz z powrotem. Zanim zaczniesz nadpłacać, miej odłożone kilka miesięcy wydatków.
- Sprawdź prowizję. Przy kredytach o stałej stopie bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę w pierwszych latach. Przy zmiennej stopie po trzech latach nie może.
- Złóż dyspozycję na piśmie. Bez niej bank może potraktować nadpłatę jako przedpłatę kolejnych rat, co nie daje żadnej oszczędności.
Nadpłacać czy inwestować? To osobne pytanie i ma osobny kalkulator w drugim serwisie tego autora — porównuje pewny zysk z nadpłaty z niepewnym zyskiem z inwestowania tej samej kwoty.
Gdzie o tym piszemy więcej
Banki wymagają zwykle dwudziestu procent, ale to nie jest cała potrzebna gotówka. A pytanie, czy wpłacić więcej, ma...
Poradnik Kredyt hipoteczny — na ile lat i przy jakiej stopieWydłużenie kredytu z piętnastu na trzydzieści pięć lat obniża ratę o 1 316 zł miesięcznie i podnosi sumę odsetek o...
Powiązane hasła
Rata o stałej wysokości przez cały okres kredytu — zmienia się tylko to, ile z niej idzie na odsetki, a ile na kapitał.
Koszt alternatywnyTo, co tracisz, wybierając jedną możliwość zamiast drugiej — najczęściej pomijana pozycja w rachunku za mieszkanie.
Marża kredytuZarobek banku doliczany do stopy bazowej — jedyna część oprocentowania, którą realnie da się negocjować.